Plazo fijo en dólares o USDT: dónde guardar tus dólares en Argentina en 2026
En Argentina, hay dos caminos principales para hacer rendir tus dólares: un plazo fijo en dólares tradicional en un banco, o tener USDT en una wallet o exchange (con rendimiento opcional vía DeFi o programas de plataforma como Binance Simple Earn). Las dos opciones resuelven problemas distintos. El plazo fijo en dólares es la vía más conservadora: regulada, predecible, y con seguro de depósitos, pero con rendimientos cercanos a cero y la plata inmovilizada hasta el vencimiento. USDT es más flexible: acceso instantáneo, rendimiento opcional, funciona internacionalmente, pero sin el respaldo del seguro de depósitos de un banco tradicional. Ninguna es universalmente mejor. La respuesta correcta depende de para qué necesitás los dólares, en qué plazo, y cuánto riesgo estás dispuesto a aceptar. Esta guía repasa las dos opciones, qué cuestan, qué pagan y cuál te conviene según tu situación.
¿Qué es un plazo fijo en dólares y cómo funciona?
Un plazo fijo en dólares es un depósito que hacés en un banco en dólares estadounidenses, bloqueado por un período definido a cambio de una tasa de interés fija. La mecánica es simple: depositás un monto mínimo (típicamente USD 100), elegís un plazo (30 días mínimo, también 60, 90, 180 o 365 días), y el banco te devuelve el capital más los intereses al vencimiento.
La versión tradicional no se puede retirar antes del vencimiento. Algunos bancos ofrecen una variante "precancelable" en pesos con plazo mínimo de 180 días que permite el retiro anticipado después de 30 días, pero para dólares el producto estándar queda bloqueado.
Los depósitos argentinos están cubiertos por el Sistema de Seguro de Garantía de los Depósitos hasta ARS 50 millones por persona por banco, según la Comunicación A 8407 del BCRA, en vigencia desde el 1 de abril de 2026. Esto incluye depósitos en dólares, convertidos al tipo de cambio oficial al momento de cualquier incidente.
El atractivo principal de un plazo fijo en dólares es la previsibilidad: sabés exactamente cuánto vas a recibir al vencimiento. Las limitaciones principales son el período bloqueado y el rendimiento muy bajo.
¿Qué bancos ofrecen plazo fijo en dólares y qué tasa pagan?
La mayoría de los bancos argentinos grandes ofrecen plazo fijo en dólares: BBVA, Banco Santander, Banco Nación, Banco Galicia, Banco Macro, Banco Provincia, Banco Ciudad. El producto es fundamentalmente similar en todos los bancos: mismo marco regulatorio, mismo seguro de depósitos, montos mínimos parecidos.
Lo que cambia es la tasa. Las tasas nominales anuales para depósitos en dólares (también escrito plazo fijo USD) están típicamente bien por debajo del 2% en los principales bancos. La tasa exacta varía por banco, plazo y monto. Para comparar tasas actuales, herramientas como Dolarito.ar y TuPlazoFijo.com.ar publican tablas comparativas diarias entre los principales bancos.
Para tener referencia: un depósito de USD 5.000 al 1,5% TNA durante 365 días devuelve aproximadamente USD 75 de interés. Ese es el orden de magnitud del plazo fijo en dólares en 2026.
¿Qué es USDT y cómo se usa para guardar dólares en Argentina?
USDT (Tether) es una stablecoin: una criptomoneda diseñada para mantener el valor de 1 dólar estadounidense en todo momento. En Argentina, a USDT se le suele decir dólar cripto porque funciona como un dólar digital que podés tener en una wallet o en un exchange.
Para alguien que usa USDT puramente como vehículo de ahorro en dólares, la mecánica es:
Abrís una cuenta en un exchange local (Bitso, Lemon, Buenbit, Fiwind) o internacional (Binance, Kraken).
Convertís pesos o dólares a USDT.
Mantenés USDT en el exchange o transferís a una wallet personal.
Opcional: la mayoría de los exchanges ofrecen programas de rendimiento donde ganás intereses sobre tu saldo en USDT. Bitso, Lemon Cash y Binance Simple Earn son los más comunes en Argentina. Las tasas son dinámicas y varían por plataforma y momento. Según cobertura reciente de Cronista, los rendimientos de Binance Simple Earn en USDT pasaron de cerca del 10% a principios de 2024 a alrededor del 3% a fines de 2025. Los protocolos DeFi pueden ofrecer tasas más altas con más riesgo.
Importante: el rendimiento en USDT no tiene seguro de depósitos. Los fondos están en el exchange o en un contrato inteligente, no en un banco argentino con la garantía del BCRA detrás. El trade-off es liquidez (retirás cuando quieras, muchas veces en segundos) y acceso (24/7, sin restricciones de horario bancario) versus la protección regulatoria de un depósito bancario.
¿Cómo se compara el rendimiento del plazo fijo en dólares con USDT?
Plazo fijo en dólares | USDT (con rendimiento) | |
Rendimiento anual típico | Menos de 2% | 1-5% según plataforma, dinámico |
Bloqueo | 30 días mínimo, no se puede retirar antes | Ninguno en la mayoría de plataformas; retirás cuando quieras |
Disponibilidad | Horario bancario, requiere sucursal o banca online | 24/7 |
Respaldo | Seguro de depósitos hasta ARS 50M por marco del BCRA | Depende de la plataforma; sin garantía regulatoria |
Predictibilidad | Alta: tasa fija al momento del depósito | Más baja: tasas cambian dinámicamente |
Mínimo | Típicamente USD 100 | Variable, muchas veces tan bajo como USD 1 |
La comparación de rendimiento favorece a USDT en números crudos, pero la comparación no es entre productos equivalentes. El plazo fijo en dólares tiene respaldo regulatorio que el producto de rendimiento de USDT no tiene. Para alguien que valora la certeza por encima de todo, el plazo fijo de menor rendimiento con seguro de depósitos es la respuesta conservadora. Para alguien que valora la liquidez y está cómodo con el riesgo de plataforma, USDT es más flexible.
¿Cuál opción te conviene según para qué guardás los dólares?
La respuesta correcta depende del uso, no del número absoluto de rendimiento.
Querés seguridad y previsibilidad sobre todo, y estás dispuesto a aceptar rendimientos cercanos a cero. Un plazo fijo en dólares en un banco grande encaja. Sabés exactamente cuánto vas a recibir al vencimiento, y el marco del seguro de depósitos respalda el dinero.
Querés flexibilidad y acceso 24/7, y estás cómodo con el riesgo de custodia a nivel plataforma. USDT en una wallet o exchange encaja para ahorro en dólares activo. Podés mover la plata cuando quieras, ganar rendimiento opcionalmente, y funciona internacionalmente.
Necesitás recibir pagos del exterior. USDT, por amplio margen. El plazo fijo es un producto de ahorro, no un canal de cobro.
Querés rendimiento máximo y entendés los riesgos. Los protocolos DeFi ofrecen tasas más altas que las dos opciones, con la complejidad y el riesgo correspondientemente más altos.
Cuando lo que necesitás no es rendimiento sino liquidez
La discusión entre plazo fijo en dólares y rendimiento en USDT asume que el objetivo es hacer crecer tus dólares. A veces la necesidad real es la opuesta: tenés dólares ahorrados, aparece un gasto imprevisto y romper tus ahorros para cubrirlo cuesta más de lo que esos ahorros ganaron alguna vez.
Eso es un problema distinto al de rendimiento. Es un problema de liquidez. La comparación rendimiento-vs-rendimiento no lo resuelve. Tampoco lo resuelve vender tus dólares en un momento desfavorable.
Para esa situación específica existe otra categoría: una línea de crédito en USDT. En lugar de romper tus ahorros, accedés a crédito en USDT contra tu capacidad de pago. Tus ahorros en dólares quedan intactos, generando lo que estaban generando antes. Repagás la línea de crédito en USDT, en cuotas, sin el riesgo cambiario de pedir prestado en pesos contra ingreso en dólares.
Rivet ofrece este producto en Argentina. Es una línea de crédito en USDT, sin garantía, con repago quincenal, pensada para freelancers y trabajadores remotos que ya operan en dólares. Acá podés ver cómo funciona el proceso completo. Más información sobre Rivet acá.
Un plazo fijo en dólares protege tus dólares. USDT les da flexibilidad. El crédito te da acceso cuando las dos opciones te obligarían a romper lo que construiste. Distintas herramientas para distintos problemas.